Как вернуть деньги, если банка больше нет: ваши действия после отзыва лицензии у банка

За последние несколько лет многие банки, действующие на территории РФ, прекратили свою деятельность в связи с отзывом лицензии. Мы то и дело видим в новостях, что тот или иной банк лишается лицензии. Происходит это по ряду причин:

- Убыточность деятельности банка;

- Занятие незаконной деятельностью;

- Несоответствие предписаниям Центрального Банка РФ;

- Ведение рискованной кредитной политики;

- Вклады денежных средств в неблагонадежные активы.

Разумеется, любой житель нашей страны, имеющий вклад или кредит в банке, беспокоится о том, что подобная ситуация может произойти и с ним. Самый простой способ уберечь себя от хлопот и волнений — доверять свои деньги только крупным банкам. Но, во-первых, небольшие и не слишком известные коммерческие банки часто предлагают выгодные условия, чтобы привлечь клиентов, а во-вторых, отзыв лицензии может случиться и в федеральном банке. Именно так произошло с Пробизнесбанком, занимавшим в свое время 51 позицию по стране.

Итак, что делать, если вы узнаете, что банк, в котором вы взяли кредит или сделали вклад, лишается лицензии?

В первую очередь — не паникуйте. И вклады, и кредиты, и другие обязательства банка сохраняются, но передаются другим лицам. Рассмотрим ситуацию с кредитами или вкладами подробнее.

Кредит в закрывшемся банке: нужно ли его выплачивать?

Разумеется, нужно. Кредитные обязательства, которые вы взяли на себя, с отзывом лицензии у банка никуда не исчезают, и ответственность за их неисполнение будет точно такой же, как и перед действующим банком.

В России существует организация, специализирующаяся на подобных ситуациях: Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Совместно с Центральным банком они занимаются поисками другого банка, готового перекупить активы и обязательства закрытого. Иногда эти обязательства закрепляются непосредственно за АСВ.

Как это работает?

Как только у банка отзывается лицензия, участники процесса начинают свою деятельность:

- Все старые кредитные договоры расторгаются автоматически, поскольку одна из сторон прекращает свое существование.

- Сделка по переуступке прав требования производится без участия второй стороны, в данном случае такое решение будет правомерным. В результате сделки АСВ получает право на требование погашения кредитного долга со стороны клиентов.

- Далее АСВ начинает поиск банка, готового выкупить активы и обязательства. Чаще всего этот процесс не занимает много времени, но бывает и так, что права на получение выплат по кредитам остаются в руках государства.

Как узнать, кому платить?

Поскольку сам процесс передачи прав ведется без вашего участия, новый банк-кредитор обязан будет уведомить вас о новых параметрах оплаты. Впрочем, в большинстве случаев гораздо удобнее и быстрее получить эту информацию самостоятельно, не дожидаясь сообщения от банка. В первые недели после изъятия лицензии все права и обязательства будут принадлежать Агентству по страхованию вкладов. В эту службу вы и можете направить свой запрос.

Кроме того, на сайте АСВ обычно публикуется информация для заемщиков закрытого банка. Именно там указаны реквизиты, по которым нужно будет производить оплату. Уже через 1-2 дня появятся первые сведения о временных реквизитах АСВ, позднее, когда права будут выкуплены — постоянные реквизиты банка. За просрочку по выплате кредита вам придется выплатить штраф или пеню в обычном порядке — поэтому лучше не пренебрегать своими обязательствами и следить за обновлением информации.

Вклад в закрывшемся банке: как получить свои деньги?

Вполне логично, что если не исчезают обязательства заемщика по кредиту, то и права вкладчика также сохраняются, и это действительно так.

В нашей стране существует система обязательного страхования вкладов: при наступлении страхового случая (к которому и относится ликвидация банка) вкладчик получает выплату в размере 100% от суммы на депозитном счете, но не более 1 400 000 рублей. Проценты, начисленные по вкладу, также входят в эту сумму.

Если вы сделали вклад более, чем на 1,4 миллиона рублей, вернуть оставшиеся после выплаты страховки деньги можно через суд.

Как это работает?

Механизм выплаты вкладов действует по определенному алгоритму:

- В течение семи дней после отзыва лицензии у банка формируется список его вкладчиков. Эти сведения передаются Агентству по страхованию вкладов.

- АСВ в течение семи дней находит банк, в отделениях которого можно будет забрать вложенные деньги.

- Получив сведения о выбранном банке, вы должны прийти в офис банка и подать заявление на выплату страхового возмещения.

- Теперь вы можете забрать свои деньги или оставить их на счету в новом банке: условия вклада останутся неизменными, и вы продолжите получать проценты и пользоваться возможностями вкладчика в прежнем режиме.

А можно ли избежать подобного или узнать о возможном закрытии банка заранее?

Отзыв лицензии у банка — процесс достаточно длительный и, как правило, имеющий массу предпосылок.

- Первый тревожный сигнал — негативные упоминания банка в СМИ. Даже если руководство впоследствии опровергнет поступившую информацию, это хороший повод задуматься.

- Более верным признаком станет снижение позиций в мировых рейтингах: если это происходит, банк явно переживает не лучшие времена.

- Последним предупреждением станут систематические перебои в работе системы и ограничения по выводу денег со счетов: это означает, что банк пытается удержать средства в активе и испытывает серьезный дефицит финансов.

Если вы внимательно следите за деятельностью банка и состоянием финансового рынка, вы сможете заранее понять, что у организации есть какие-то проблемы. Это даст вам время на то, чтобы самостоятельно забрать деньги со своего счета, если есть такая возможность — либо просто сделать правильный выбор банка для внесения вклада или получения кредита.

Поэтому, возможно, стоит потратить немного времени на изучение новостей, чтобы позднее не терять гораздо больше на простаивание в очередях и поиск информации о передаче всех прав и обязательств закрывшегося банка.